BİREYSEL KREDİ

BİREYSEL KREDİLER – TÜKETİCİ KREDİLERİ

Gerçek kişilerin-bireylerin ticari amaç dışında mal ve hizmet alımları için gerekli nakit ihtiyacını karşılamak amacıyla kullanılan ve başlangıçta belirlenen faiz oranlarına göre aylık veya 3 aylık taksitler gibi çeşitli seçeneklerle geri ödenen kredidir.

Veriliş Amacı

Bireysel kredi ve ya diğer adıyla Tüketici kredisi;beyaz eşya , mobilya, elektrikli ev aletleri gibi dayanıklı tüketim malları ile eşya yenilemek, tadilat yaptırmak veya otomobil bakımı gibi ihtiyaçlar dışında; tatil, eğitim, sağlık, evlilik gibi hizmete yönelik harcamalara ya da otomobil, konut alımı gibi menkul veya gayrimenkul bir malın satın alınması gibi birçok alanda her türlü nakit ihtiyacını gidermek amacıyla kullanılan kredidir.

İhtiyaç kredisi, tüketiciye gelecekte elde edecekleri geliri önceden kullanma ve peşin para ile alışverişin avantajlarından faydalanma imkanı sağlamaktadır.

Yararlanabilecek Kişiler

Bireysel Kredi‘den; 18 yaşını doldurmuş, belirli ve düzenli gelir sahibi olan (ticari nitelikli kişiler hariç) , istihbaratı olumlu olan gerçek kişiler yararlanabilirler.

Eğer kredi herhangi bir malın satın alınması ile ilgili kullanılacaksa bankalar tarafından kullandırılan kredi, doğrudan nakit olarak müşteriye ödenebileceği gibi satıcı firmayla anlaşma sağlandığı takdirde fatura karşılığı doğrudan satıcıya da ödenebilir.

Kredi Miktarı

Tüketici kredileri genellikle bir sınırlamaya tabi tutulmuştur. Bu sınırlama bankaya, müşterinin risk ve gelir durumuna ayrıca  kullanılacak alana göre  farklılıklar gösterebilir.

Vade

Her banka  farklı uygulamalara sahip olmakla birlikte tüketici kredilerinin vadeleri genellikle 1 ay ile 36 ay arasında değişmektedir. Satın alınacak mal veya hizmetin niteliğine göre de çeşitli vade uygulamaları bulunmaktadır. Örneğin dayanıklı tüketim mallarının alımında vade maksimum  12-18 ay olduğu halde  otomobil alımında 36 aya kadar vade tanınabilmektedir.

Tüketicinin Bilgilendirilmesi

Bankalar, tüketiciyi  bilgilendirmek amacıyla kredi talebinde bulunan  müşterilerine aşağıdaki konularda, broşür, bilgi formu, başvuru formu, sözleşme aracılığı ve karşılıklı görüşmelerle  bilgi vermelidir.

  • Uygulanan faiz oranları,
  • Faiz hesaplama yöntemi,
  • Vergi ve diğer masraflar,
  • Kredinin aylık ve yıllık maliyeti,
  • Geri ödeme koşulları,
  • Temerrüt hali ve hukuki sonuçları,
  • Hesabın vadeden önce kapatılabilmesi ve koşulları,
  • Kredi kullanımına kısıtlama getirilmesi halinde kısıtlamanın sınırları,
  • Kullanım amacına göre azami kredi miktarı.

Bankalara Bireysel Kredi Başvurusu

Tüketici kredisi almak için yapılan başvurularda, müşterinin bir form doldurması gerekmektedir. Bu formda, kişinin kimlik bilgileri, iş,meslek ve adres  bilgileri, kredinin değerlendirilmesinde esas alınacak olan aylık geliri, sahip olunan menkul ve gayrimenkuller ve varsa zorunlu ödemeleri ile ödeme gücünü gösterir diğer bilgiler yer almaktadır. Başvurulan bankanın ilgili birimi tarafından gerekli değerlendirme ve inceleme yöntemlerine göre analiz edilip, başvuru sahibinin kredi değerliliği ölçülerek verilecek kredi miktarı saptanmaktadır.

Başvuruda müşterilerden talep edilen belgeler

  • Kredi talebinde bulunan kişi ile müşterek borçlu ve müteselsil kefil/kefillerden;
  • Başvuru formu,
  • Kimlik belgesi fotokopisi (nüfus hüviyet cüzdanı veya sürücü belgesi asıllarıyla birlikte önlü arkalı fotokopileri),
  • Çalışanlar için son aya ait maaş bordrolarının fotokopisi ile maaşları üzerinde haciz olmadığını gösterir, çalışılan işyeri tarafından onaylanmış yeni tarihli belge,
  • Serbest meslek erbabı olanlardan ; kayıtlı oldukları oda üyelik belgesi ve vergi levhası fotokopisi,
  • Emekli olanlardan ; maaş aldıkları bankalardan onaylı maaş hesaplarının ekstresi veya  bordrosu ya da emekli cüzdanı
  • İkametgah Belgesi veya borçlu adına kayıtlı en son tarihli telefon, elektrik, gaz, su vb. faturalardan birinin fotokopisi  istenir.
  • Başvuru formu’nda gayrimenkul sahibi olduğunu bildirenlerden tapu fotokopisi istenir.
  • Bunun dışında banka kredi çeşidine göre ek belge ya da teminatlartalep edilebilir

Sözleşme ve ya Taahhütname

Müşterinin kredi talebi halinde banka ile müşteri arasında imzalanan kredi sözleşmesi veya müşterinin imzaladığı taahhütnamenin bir fotokopisi müşteriye verilmelidir.

Bireysel Kredi sözleşmesi ve ya taahhütnamesinde aşağıdaki hususların bulunması gerekir.

  • Uygulamaya ilişkin  tanımlar,
  • Kredi limiti,
  • Faiz oranı,
  • Gecikme faizi oranı,
  • Vade,
  • Vergi ve diğer masraflar,
  • Valör uygulaması,
  • Ödeme planı hakkında açıklama,
  • Banka ve müşterinin karşılıklı hak, yetki ve sorumlulukları,
  • Temerrüt hali ve hukuki sonuçları,
  • Bankanın uygun göreceği kuruluş ve mercilere hakkında bilgi verilebilmesini teminen müşteri muvafakatı.

Ödeme Planı
Kredi talebinin kabul edilmesiyle birlikte müşteriye ödeme (itfa)  planı verilir. Ödeme planında, her dönemde ödenmesi gereken anapara, faiz, fon ve vergi belirtilir. Faiz oranı değişikliğinde yeni ödeme planı, değişikliğin ilan tarihini takip eden ilk taksit döneminden geçerlidir.